买的重疾险里管意外身故吗

最近很多人都在问我，说自己买的重疾险里面到底管不管意外身故这个问题，确实，这个问题挺关键的，毕竟咱们买保险就是为了图个安心，万一真出事了，保险能赔钱，家里人也能有个保障，那今天我就好好跟大家聊聊，重疾险和意外身故到底有没有关系，以及相关的赔付情况到底是怎样的。

咱们得搞清楚重疾险到底是个啥，重疾险，全称是重大疾病保险，简单说，就是当咱们得了合同里约定的重大疾病，比如癌症、心肌梗死、脑中风后遗症这些，达到了赔付标准，保险公司就会一次性给一笔钱，这笔钱主要是用来覆盖治疗费用、康复费用，还有弥补因为生病没法工作导致的收入损失，所以重疾险的核心保障是“疾病”，尤其是那些要命的、花钱多的重大疾病。

那意外身故呢？意外身顾名思义，就是因为外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，比如车祸、溺水、被高空坠物砸到这些，导致身故了，这种情况下，赔付的是“意外身故保险金”，那这两种保障，一个是针对疾病，一个是针对意外，看起来好像是两码事，对吧？

那重疾险到底管不管意外身故呢？这里得分情况来看，不能一概而论，重疾险的保障责任主要分为两大块：一是重大疾病保险金，二是身故保险金，咱们重点说说这个“身故保险金”。

在很多重疾险产品里，确实会包含身故责任，也就是说，如果被保险人不幸身故了，不管是疾病身故还是意外身故，保险公司都会赔付一笔钱，那赔付的金额是多少呢？这要看合同的具体约定，常见的几种情况是：

第一种，赔付已交保费，也就是说，你总共交了多少保费，保险公司就赔多少，这种情况通常出现在一些比较早期的重疾险产品里，或者是一些性价比比较高的消费型重疾险里，身故责任相对比较基础。

第二种，赔付保额，也就是说，你买的时候保额是多少，比如50万，那就赔50万，这种情况现在比较常见，尤其是很多包含身故责任的重疾险，都是直接赔付保额的，这种保障会更充足一些，毕竟保额一般都会比已交保费高不少。

第三种，赔付已交保费和现金价值两者中的较大者，这种情况相对少一些，现金价值是指保险合同具有一定的现金价值，随着时间推移可能会增长，具体数值可以看合同里的现金价值表。

如果你的重疾险里包含了身故保险金责任，那么意外身故是赔付的，赔付金额按照合同约定的来，可能是已交保费，也可能是保额，这时候，重疾险就起到了意外身故保障的作用。

这里有个关键点：如果你的重疾险没有包含身故保险金责任，那意外身故就不在重疾险的赔付范围内了，这种重疾险通常被称为“纯重疾险”，它只保障重大疾病的发生，不保障身故，这种产品一般保费会比较便宜，因为保障责任相对单一。

那问题来了，如果买的重疾险没有身故责任，或者身故责任赔付的是已交保费，感觉保障不够，该怎么办呢？这时候，很多人就会考虑再买一份意外险，意外险专门保障意外导致的身故、伤残以及意外医疗，它的保费通常比较便宜，保额可以做得比较高，比如每年几百块钱就能买到100万的意外身故保额，意外险和重疾险其实是互补的关系，重疾险保障重大疾病，意外险保障意外风险，两者搭配起来，保障会更全面。

这里还需要注意一个特殊情况，意外导致的重大疾病”，一个人因为车祸导致严重外伤，后来因为感染引发了败血症，达到了重疾险中“重大疾病”的赔付标准，这种情况下，重疾险是赔付重大疾病保险金的，和这个意外是不是导致身故没有关系，只要疾病达到了赔付条件，保险公司就要赔。

还有一个概念叫“全残保险金”，有些重疾险会把全残和身故放在一起约定，如果被保险人因为疾病或意外导致全残，也会按照约定赔付保额或已交保费，这个大家在看合同的时候也要留意一下。

那怎么判断自己的重疾险到底管不管意外身故呢？最直接的方法就是拿出你的保险合同，仔细看看“保险责任”这一部分，里面会明确写明身故保险金的赔付条件、赔付金额和赔付方式，如果合同里写明了“身故保险金”，那意外身故就在保障范围内；如果没有写，那就不在保障范围内。

还有一点需要注意，等待期”，重疾险通常都有等待期，一般是90天或180天，有的产品是1年，在等待期内如果发生身故，保险公司是不赔付的（返还已交保费的情况除外），等待期内因为疾病导致重疾，也是不赔付的，等待期内因为意外导致的身故，很多重疾险是赔付的，因为意外是不可预测的，等待期主要是为了防止带病投保，具体还是要看合同条款，有些产品可能会约定等待期内意外身故也不赔付，这种情况比较少见，但也要留意。

再说说赔付顺序的问题，如果一个人同时买了重疾险和意外险，后来因为意外身故了，这两份保险能不能同时赔呢？答案是肯定的，因为重疾险和意外险是两个不同的保险合同，保障的责任也不同，不存在重复赔付的问题，重疾险赔付身故保险金（如果包含身故责任的话），意外险赔付意外身故保险金，两者可以叠加赔付，让家人拿到更多的赔偿金。

举个例子，老王买了50万保额的重疾险（包含身故责任，赔付保额），同时还买了100万保额的意外险，后来老王不幸遭遇车祸身亡，那么他的家人可以从重疾险那里获得50万的赔付，从意外险那里获得100万的赔付，总共150万，这样保障就比较充足了。

也有一些特殊情况需要注意，如果意外导致的身故，是因为被保险人从事了合同里约定的“除外责任”活动，比如酒驾、吸毒、从事高风险运动（如攀岩、蹦极，除非合同特别约定）、**行为等，那么保险公司是不赔付的，这些除外责任在合同里都会有明确的列示，大家在买保险的时候一定要仔细看清楚。

还有，如实告知”的问题，买保险的时候，一定要把自己的健康状况、职业情况等如实告诉保险公司，不要隐瞒，如果因为隐瞒了一些重要信息，导致后来出险时保险公司拒绝赔付，那就得不偿失了，特别是从事高危职业的人，买意外险的时候一定要如实告知，因为有些意外险对职业类别有限制，高危职业可能需要加费承保或者拒保。

重疾险是否包含意外身故保障，主要看合同里有没有“身故保险金”这一项责任，如果有，那么意外身故是可以赔付的，赔付金额可能是已交保费或保额；如果没有，那么意外身故就不在重疾险的赔付范围内，为了获得更全面的保障，建议大家除了重疾险之外，再配置一份合适的意外险，两者搭配，才能更好地应对疾病和意外带来的风险。

最后再提醒大家一句，买保险一定要仔细阅读保险合同，特别是“保险责任”、“责任免除”、“等待期”、“赔付方式”这些关键条款，确保自己清楚地了解这份保险到底保什么，不保什么，怎么赔，赔多少，如果有不明白的地方，可以咨询保险公司的客服，或者找专业的保险顾问帮忙解读，不要想当然，也不要听信一些不靠谱的传言，毕竟，保险是咱们未来的一份保障，搞清楚了，才能真正安心。